Vyhledat
  • Ivan Hamráček

Akú fixáciu úrokovej sadzby si vybrať?

Často sa stáva, že klienti pozerajú len na to, ako bude vyzerať úver hneď po schválení a čo bude neskôr ich už nezaujíma. Podstatná je pre nich často len najnižšia splátka. Treba si však uvedomiť, že hypotéka je úverom s veľmi dlhým obdobím splácania. Pokiaľ vám banka poskytne úver 100.000€ s dobou splácania 30r pri úrokovej sadzbe 1,0% fixovanej na 5 rokov, vypočítali by vám splátku 322€ a takto by vyzeralo teoretické splácanie úveru:

V skutočnosti si môžete byť istí len prvými 5 rokmi. Čo sa stane ak sa úroková sadzba zmení? Keďže sme na najnižších úrokových sadzbách v histórii, malo by vás skôr zaujímať čo sa stane ak úroková sadzba stúpne. Pokiaľ by po 5 rokoch banka zvýšila úrok o 1%, zmenila by sa vám splátka z 322€ na 362€. Teoretické splácanie by potom vyzeralo takto:

Stále by ste úver splácali rovnakú dobu ale celková preplatenosť úveru by mohla byť aj o tisícky eur vyššia:



Pozrime si reálny príklad z banky, ktorá nám ponúka úrok 1,25% pri fixácii na 5 rokov so splátkou 333€ alebo úrok 2,6% s fixáciou 10 rokov a splátkou 400€. Čo ma bude zaujímať je teoretický odhad, ako by sa mala po 5 rokoch zmeniť úroková sadzba aby boli obe alternatívy porovnateľné?



Z grafu je zrejmé, že pokiaľ by po 5 ročnej fixácii stúpla úroková sadzba o 2,8%, teda na hodnotu 4,05%, dlžil by som banke po 10 rokoch splácania rovnakú sumu ako pri 10 ročnej fixácii. Otázka ktorú si už musí každý zvážiť sám (prípadne si nechá poradiť odborníkom) je, či je reálne aby po 5 rokoch úroková sadzba vzrástla o takúto hodnotu. Ja osobne by som si v tomto prípade vybral radšej kratšiu fixáciu. Navyše by ste v tomto prípade pri 10 ročnej fixácii za 10 rokov zaplatili asi o 800€ viac na úrokoch.


Teraz skúsme prípad kde je potenciál opačného výberu. Klient potrebuje 100.000€ so splatnosťou 30 rokov a zvažuje ponuku 0,99% s fixáciou na 10 rokov kde je splátka 321€ a ponuku 0,80% s 3 ročnou fixáciou so splátkou 313€. Klient ide po nižšej splátke ale ako to môže dopadnúť ak po 3 rokoch stúpnu úrokové sadzby o 1%?


V grafe sú zobrazené kumulatívne úroky – teda celková suma úrokov ktoré klient uhradil v splátkach za úver. Je vidieť, že ak by úroková sadzba po 3 rokoch vzrástla čo i len o 1%, môže klient za 10 rokov splácania banke zaplatiť až o viac než 4.000€ navyše oproti tomu keby si vybral 10 ročnú fixáciu.


Nevyberajte si fixáciu len podľa toho či bude splátka nižšia o 8€ (ako v tomto prípade) ale vždy dôsledne zvážte možný dopad na vašu situáciu. Momentálne sú na trhu aj neštandardne nízke úrokové sadzby aj pre dlhšie fixácie. Každý prípad je potrebné zvážiť individuálne. Je potrebné zvážiť výšku splátky, preplatenie, dlhodobé plány klienta.


46 zobrazení

© 2019 Finančné IQ